Исследовав материалы дела, выслушав участвующих лиц, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Пунктом 2 статьи 958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное ( п.3 ст.958 ГК РФ).
Согласно абз.3. п.3 ст.3 Закона Российской Федерации №4015-1 от 27.11.1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.
В соответствии п.1 ч.5 ст.30 вышеуказанного Закона субъекты страхового дела обязаны соблюдать требования страхового законодательства.
Указанием Банка России от 20.11.2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» ( далее Указания) установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей — физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее — добровольное страхование).
Согласно п.1 Указаний, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п.4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
В соответствии с п.5 Указания, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее — дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.
Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п.1 настоящего Указания.
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования ( п.8 Указания).
Как установлено, 25.07.2011 г. между ООО «Русфинанс Банк» (страхователь) и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» ( страховщик) был заключен договор группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита № №. По данному договору и в соответствии с правилами личного страхования застрахованным является дееспособное физическое лицо ( п.п.1.1,1.2 Договора).
22.05.2019 г. между З. и ООО «Русфинанс Банк» был заключен договор потребительского кредита №-Ф, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит на сумму 760571,43 рублей, сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой 15,30% годовых. Согласно подп. 9.1.4. п.9 указанного договора, при заключении договора заемщик обязан также заключить договор страхования жизни и здоровья.
Цели использования заемщиком потребительского кредита- приобретение автотранспортного средства; оплата дополнительного оборудования; оплата услуг, указанных в заявлении о предоставлении кредита; оплата страховых премий ( п.11 вышеуказанного Договора).
При заключении кредитного договора 22.05.2019 г. З. в Банк был подано заявление, в котором З. дал согласие в целях предоставления обеспечения по кредитному договору от 22.05.2019 г. №-Ф заключить с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» от имени Банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности клиента, как застрахованного лица, на условиях согласно правилам страхования ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» «Правила личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита», действующих на дату составления настоящего заявления, с которыми Клиент ознакомлен и согласен, с обязательным соблюдением следующих условий: страховая сумма- 760571,43 р., страховая премия -95071,43 руб., срок страхования 60 месяцев с 22.05.2019 г.; выгодоприобретателем по договору до момента погашения кредита является Банк; страховые случаи: смерть, установление инвалидности 1 группы, установление инвалидности 2 группы, кроме событий, указанных в п.4.4. правил.
Как следует из данного заявления, страховая премия уплачивается Банком не позднее 3 ( трех) рабочих дней с даты фактического предоставления кредита клиенту в соответствии с условиями кредитного договора. Клиент обязуется компенсировать Банку понесенные в виде оплаты страховой премии расходы по заключенному договору страхования.
С целью возврата денежных средств в сумме 95071 рублей, включенных в представленный кредит, З. обратился с заявлениями об отказе быть застрахованным в ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни».
27.06.2019 г. ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» направило истцу ответ на его заявление от 06.06.2019 г., из которого следовал отказа в возврате страховой премии, поскольку З. не погашена задолженность по кредитному договору.
ООО «Русфинанс Банк» ответа на заявление З. от 04.06.2019 г. не дано. В отзыве на иск указано, что данное заявление перенаправлено в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», поскольку решение о расторжении договора и возврате страховой премии принимается страховщиком, и Банком дан ответ на рамках компетенции Банка, однако, данный ответ суду не представлен.
В соответствии с подп. «д» п.5.4 договора группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от 25.07.2011 г., действие договора страхования прекращается в отношении конкретного застрахованного лица, при одностороннем отказе страхователя от исполнения настоящего договора в отношении конкретного застрахованного лица в течение свободного периода, в т.ч. по заявлению /требованию застрахованного лица, и при отсутствии в отношении этого застрахованного лица требований о страховой выплате.
Согласно п.1.13 указанного договора от 25.07.2011 г. «свободный период» — 60 дней с момента начала срока страхования. Указанный пункт определяет, что при одностороннем отказе страхователя от договора страхования в отношении конкретного застрахованного лица ( в том числе по заявлению / требованию застрахованного лица) в течение 60 дней с момента начала срока страхования ( свободный период), и если с отношении этого застрахованного лица страховщику не было предъявлено требование о выплате страхового возмещения, страхователь предоставляет страховщику список застрахованных лиц, в отношении которых договор страхования прекращается в течение свободного периода. При этом страховая премия должна быть возвращена страхователю в полном объеме в течение 5 ( пяти) банковский дней со дня подписания страховщиком списка лиц, в отношении которых договор страхования прекращается в течение свободного периода.
Учитывая, что З. обратился с заявлением об отказе от страхования и возврате страховой премии до истечения 14 календарных дней с момента заключения договора страхования, в этот период отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая, в силу приведенных положений Указания ЦБ РФ и достигнутых сторонами договоренностей ( 60 дней свободный период), З. имеет право на возврат страховой премии в заявленной сумме 95071 рублей.
При этом, суд считает обоснованными требования к ООО «Русфинанс Банк», и не подлежащими удовлетворению требований к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» по следующим основаниям.
Суд полагает, что поскольку денежные средства 95071,43 руб. З. были внесены Банку, постольку и возврат данных денежных средств должен быть произведен ООО «Русфинанс Банк». Кроме того, исходя из заявления страховая премия уплачивается Банком, а клиент обязуется компенсировать Банку расходы по оплате страховой премии.
Суд также отмечает, что ООО «Русфинанс Банк» не представлено доказательств осуществления перечисления страховой премии ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни». Представленную Банком копию платежного поручения о перечислении страховых взносов на сумму 15120455,89 р. по договору страхования № от 25.07.2011 г. согласно дополнительному соглашению № от 23.05.2019 г., с приложением выписки из реестра платежей о том, что в указанный выше платеж вошла страховая премия З., суд не может принять в качестве надлежащего доказательства, поскольку данные копии не заверены, не содержат указания на то, что платеж исполнен. Дополнительное соглашение № от 23.05.2019 г. к договору от 25.07.2011 г., и перечень застрахованных лиц, затребованный судом, в суд не представлен.
ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в своих пояснениях по иску указало, что денежные средства по договору с З. страховщик не получал, денежные средства были перечислены Банку.
Доводы ответчика ООО «Русфинанс Банк» о том, что Банк не является страховщиком, соответственно, Указания № на Банк не распространяются, суд находит необоснованными, поскольку Указание №-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо в какой форме оно возникло ( в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования). Банк, предлагая заемщику заключить договор страхования, фактически выступал в таких отношениях в качестве поверенного на основании договора поручения, и все существенные условия договора должны были быть доведены до потребителя Банком при заключении договора.
В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Стороной ответчика не представлено доказательств фактически понесенных расходов, связанных с заключением договора страхования в отношении З.
Ввиду изложенного, суд взыскивает с ООО «Русфинанс Банк» в пользу З. в счет оплаченной страховой премии денежные средства в сумме 95071 рублей.
В силу п.1 ст.395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
З. обратился в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии 04.06.2019 г., указанное заявление получено Банком в тот же день
Исходя из п.8 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.
В установленный срок требование не выполнено.
Ввиду изложенного, суд взыскивает с ООО «Русфинанс Банк» в пользу З. проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 20.06.2019 г. по 06.11.2019 г. в сумме 2617,71 рублей.
Расчет процентов следующий:
С 20.06.2019 г. по 28.07.2019 г.: 95071х7,50%/100/365х39 дн.=761,87 р.
С 29.07.2019 г. по 08.09.2019 г.: 95071х7,25%/100/365х42 дн.=793,13 р.
С 09.09.2019 г. по 27.10.2019 г.: 95071х7%/100/365х49 дн.=893,41 р.
С 28.10.2019 г. по 06.11.2019 г.: 95071х6,50%/100/365х10 дн.=169,30 р.
Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» №2300-1 от 07.02.1992 г. ( далее Закон №2300-1) моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.
Исходя из п. 45 постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий, исходя из принципа разумности и справедливости.
С учетом фактических обстоятельств дела, периода неисполнения требования потребителя, характера причиненных ему этим нравственных страданий, требований разумности и справедливости, суд находит разумной сумму компенсации морального вреда, которая подлежит взысканию с ответчика ООО «Русфинанс Банк» в пользу З. в размере 4000 рублей.
На основании ст.103 ГПК РФ с ответчика ООО «Русфинанс Банк» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой при подаче иска был освобожден истец, в размере 3430,66 рублей.
Руководствуясь ст.ст. 194 — 199 ГПК РФР суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Брянской областной общественной организации «Защита прав потребителей» в интересах З. к Обществу с ограниченной ответственность «Русфинанс Банк» о защите прав потребителей — удовлетворить частично.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в пользу З. денежные средства в сумме 95071 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 20.06.2019 г. по 06.11.2019 г. сумме 2617 рублей 71 коп., компенсацию морального вреда в размере 4000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме 25422 рублей 18 коп., а всего взыскать 127110 рублей 89 коп.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 3430 рублей 66 коп.
Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд через Бежицкий районный суд г. Брянска в течение месяца с момента его принятия в окончательной форме.
Председательствующий судья Морозова Е.В.
-->